Это бесит: больше зарплаты — и всё равно отказ.
Вы подняли доход, купили новую кофеварку и почти поверили, что банк автоматически даст кредит на мечту.
Но в окошке ответа — «отказ» или сумма заметно меньше ожидаемой. Знакомо?
Вы не одиноки. Я тоже так думала, пока не разговорилась с другом и не увидела его документы.
«Как так? Я стал получать на 30% больше — и банк всё равно урезал лимит», — пожаловался он мне как-то вечером.
Я спросила: «Ты закрыл старые карты?» — он помолчал.
Оказалось, дело в неочевидных вещах, которые «перекрывают» даже заметный рост зарплаты.
Пять вещей, которые важнее одного только роста дохода
1. Долговая нагрузка остаётся главным фильтром
Банк считает, сколько процентов от дохода уходит на погашение всех кредитов — и принимает решение исходя из этой доли.
Например: при доходе 80 000 ? и ежемесячных выплатах по кредитам 40 000 ? ваша нагрузка — 50%. Это уже на грани для многих программ. Если закрыть карту с платежом 10 000 ?, нагрузка упадёт до 37,5% — шанс на одобрение вырастет.
В обычной жизни это похоже на ситуацию, когда у вас есть несколько подписок: даже если зарплата выросла, оставшиеся обязательства всё равно «съедают» бюджет.
2. Кредитная история весит больше суммы дохода
Даже высокий доход не исправит частые просрочки в прошлом — банки помнят их дольше, чем пару месяцев стабильной зарплаты.
Пример: человек с новой хорошей зарплатой, но с одной просрочкой год назад, часто получает меньший лимит, чем кандидат с меньшим доходом, но чистой историей.
3. Официальность дохода решает многое
Банку нужны подтверждающие документы — 2-НДФЛ, выписки, декларации. Серый доход может быть реальным, но для алгоритма он — риск.
Бытовой пример: если вы продавец на фрилансе и показываете только перевод от клиента в мессенджере, банк может не засчитать его. А если есть хоть часть официальной зарплаты — это уже весомее.
4. Кредитные лимиты считаются как потенциальный долг
Даже неиспользованный лимит на карте выглядит для банка как возможная задолженность — и это ухудшает картину вашей платёжеспособности.
Например, у вас есть карта с лимитом 200 000 ?, вы ничего не тратите — но система учитывает этот лимит как риск, похожий на скрытый кредит.
5. Частые запросы в разные банки отпечаток «риска»
Если вы подаёте заявки во все банки подряд, автоматические скоринги видят это как сигнал: человек, возможно, в кризисе и отчаянно ищет деньги.
Лучше одна-две продуманные заявки, чем десяток «на пробу» за короткий срок.
Коротко о механизме
Банки опираются не на одну цифру, а на набор признаков: сколько вы реально отдаёте сейчас, как платили в прошлом, подтверждена ли часть дохода и какие «открытые» обязательства у вас есть.
Автоматические системы сравнивают ваш профиль с тысячами похожих и выбирают тот сценарий, где риск минимален. Поэтому даже заметный рост зарплаты иногда «теряется» на фоне других слабых пунктов.
Первые шаги — что можно сделать прямо сейчас
1) Проверьте кредитную историю. Ошибки встречаются — и их можно исправить до подачи заявки.
2) Уменьшите долговую нагрузку: закройте неиспользуемые карты или реструктурируйте мелкие кредиты.
3) Оформите хотя бы часть дохода официально — даже небольшая запись в 2-НДФЛ добавит баллов.
4) Не шлите заявки во все банки подряд — выберите 1–2 подходящих и подготовьте документы заранее.
5) Если не уверены — проконсультируйтесь с кредитным специалистом, он подскажет, какая стратегия лучше под ваш профиль.
Ни одна из этих мер не обещает мгновенного чуда, но вместе они повышают шансы и делают процесс предсказуемее.
В конце концов, это не про магию цифр, а про порядок в бумагах и немного терпения. Постепенные шаги работают надёжнее резких решений — выбирайте разумный путь и не забывайте о себе, пишет канал.
