При оформлении банковского вклада многие клиенты сталкиваются с предложением о договоре инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Этот продукт часто позиционируется как «умная» альтернатива традиционным вкладам, обещая высокую доходность. Однако реальность может оказаться иной, и важно понимать, какое решение принимается, сообщает канал "Новостной Портал UGRA-NEWS.RU".
Как это работает?
Договор ИСЖ заключается со страховой компанией, а не с банком, что уже делает его уникальным. В отличие от банковских вкладов, деньги, вложенные в ИСЖ, не подпадают под защиту системы страхования вкладов.
Схема работы проста: клиент осуществляет страховые взносы, которые затем инвестируются в разные финансовые активы. В конечном итоге клиент получает обратно сумму с возможным доходом. Однако не стоит забывать, что доход по ИСЖ является величиной непостоянной. Он зависит от успеха инвестиций, а страховая компания, принимая решения о распределении прибыли, может как выплатить доход, так и остаться с ним.
Потенциальные риски
- Комиссии: Страховые компании берут определенные комиссии за управление средствами и предоставление страхового покрытия, что существенно снижает итоговую доходность.
- Досрочное расторжение: В случае, если клиент решит расторгнуть договор ранее срока, он может столкнуться с серьезными потерями. Возвращается не вся внесенная сумма, а только выкупная стоимость, которая часто оказывается на уровне 20–30% от первоначальных вложений.
- Заморозка выплат: В некоторых случаях компании могут замораживать выплаты по инвестиционным доходам, ссылаясь на блокировку активов в иностранной юрисдикции.
Правительственные рекомендации
Банк России устанавливает определенные стандарты для некоторых продуктов ИСЖ. Например, если страховая премия выплачивается в рассрочку, выкупная сумма не может быть меньше уплаченных взносов, если договор расторгается до третьего платежа. Также регулятор советует страховщикам избегать слишком сложных инвестиционных продуктов, которые могут быть трудными для восприятия. Защитой для клиентов является 30-дневный «период охлаждения», в течение которого можно расторгнуть договор без потерь.
Поэтому, прежде чем принимать решение в пользу инвестиционного страхования жизни, важно тщательно взвесить все «за» и «против». Информированность клиентов — залог успешного управления собственными финансами.
